近日六大行下调人民币存款利率后，锁定长期收益水平的储蓄类保险产品受到市场关注。储蓄类保险产品有哪些？投资者该如何选择？

　　储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，简单来说，它既有一定的健康保障，又能带来一些收益。常见的储蓄型保险主要有年金险与增额终身寿，这两种都属于商业保险，最大的特点是安全性高，能锁定未来几十年的收益率。深圳某保险公司代理人告诉记者，今年以来咨询增额终身寿险的客户增多，而这类型的产品成为公司的主力寿险产品。头部保险公司的增额终身寿险的终身保额复利率一般锁定在3.5%左右，受到消费者青睐。

　　增额终身寿险，是一种保额可以不断增加的终身寿险。增额终身寿险不仅有身故保障，保额、现金价值每年会随着寿命增长。它的特点是回本快、资金取用灵活。在缴费期完成之后，保单的身故保额开始以固定利率进行复利增长，一直持续终身。所以，增额终身寿险的保额会不断递增，最终到手时就变成了一笔大数目。此外，保单中的现金价值是可以通过“减保”随时领取的，资金取用十分灵活，可以理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单。

　　年金险以被保人的生存为给付年金的条件，更偏向强制储蓄，收益是被动领取，什么时候领取、领取多少钱在投保时都会约定好，灵活性相对弱一些。年金险可以用于实现阶段性的目标，比如年金险中的教育年金险，就能解决孩子未来的教育金问题，也可以用作未来的养老。两个险种都有各自的作用。

　　据险企半年报，部分公司上半年增额终身寿险产品的销售情况已经超过年金险产品。业内人士表示，在当前利率下行的大背景下，增额终身寿险作为具有保证收益且长期收益可达3%以上的高度稀缺产品，预计短期受到市场追捧。

　　值得注意的是，消费者在购买时要警惕噱头营销风险。据银保监会发布的产品“负面清单”，部分增额终身寿险产品的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患；减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险等。

　　市场整体进入低利率时代，居民财富如何在保值的前提下增厚收益，成为市场关注的焦点。业内人士建议投资者自己必须有一定的投资知识，不能盲目投资。除了储蓄型保险之外，可以考虑货币基金、同业存单指数基金、“固收+”产品。

（文章来源：深圳商报）