南方财经全媒体记者曹媛深圳报道

“我们的核心业务是提供数字普惠金融服务，成立初始战略就非常明确，要服务于小微企业和普罗大众，这也是微众银行这个名字的来源。”

10月31日，在香港金融科技周—大湾区专场上，由南方财经全媒体集团、21世纪经济报道、众安银行联合举办的“湾区数字银行对话”正式举行，本次湾区数字银行对话以“一小时生活圈与数字银行新治理”为主题。其中，微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚在现场做了《数字银行新征途：从数字原生到AI原生》的主题分享。

他认为，“我们希望每个数字化金融产品的体验都能以用户为中心，不断提升用户价值。在这个过程中伴随着新技术和数据要素的持续深化应用，势必会从数字原生走向AI原生银行。”

记者了解到，作为中国首家数字银行，微众银行在普惠金融方面颇有贡献。客群方面，截至2023年上半年，微众银行拥有3.7亿个人有效客户，累计触达小微市场主体超410万家；通过构建国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，单日金融交易峰值笔数超8.4亿。

姚辉亚介绍称，微众银行是一家契合小微和大众需求的多样化数字银行，为了更好服务普惠金融客群，推出了包括“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富+”等一系列普惠金融产品。

他表示，在产品设计方面，微众银行非常注重金融产品的便捷性，将很多复杂的流程智能化、自动化，在保证安全性的同时，最大化提升客户体验。“这些产品特性都具有线上化、数字化的特点，使用非常便捷，真正做到7*24小时服务。”

值得注意的是，尽管上述产品优势显著，但因为其服务小微企业和普罗大众的特性，单客收入并不高。据姚辉亚介绍，“我们个人消费信贷，70%的贷款单笔利息不超过100元；50%的企业贷款，单笔利息不到1000元。这个收入结构靠原来传统的金融服务手段是没法实现商业可持续的。”

那么，如何在低单客收入的情况下持续稳健发展呢？微众银行的做法是利用科技手段去改变成本结构。

姚辉亚解释道，“除了构建基于分布式架构的核心银行系统外，我们把AI用到很多业务场景及产品生命周期管理的多个环节中，替代重复性工作或者靠人工难以胜任的复杂性工作，实现降本增效。”姚辉亚以小微企业贷款产品为例，从客户营销、客户准入、额度申请、额度审批、提款申请、还款及贷后环节，都有AI助力。

例如在客户营销环节，他表示，银行机构需要精准触客以降低获客成本，例如投放互联网广告时需要实时决策是否投放？投多少钱？这都需要AI辅助决策。

“目前我们单账户IT运维成本每年不到2块钱，是银行同业的十分之一。我们能服务那么多客户，跟这个成本结构有很大的关系。”姚辉亚表示。

此外，姚辉亚对数字原生银行迈向AI原生银行的趋势进行了展望。他表示，从产品设计、产品研发、应用架构、基础设施到组织与人才、风险治理等方面都会发生相应变化，这也是需要机构重点投入的领域。

同时，他强调，“决定一家机构数字化转型水平和数字化程度的往往不是技术人员，而是机构高管和业务团队的数字化素养。他们是不是在工作过程中欢迎各种各样新技术的应用？是不是愿意基于新技术去做各种各样的试验、创新与改造？”姚辉亚认为这非常关键。